Mnohých rodičia už v detstve učili, že peniaze si nemáte požičiavať, ale radšej si na vaše sny a plány nasporiť. Vtedy však bola doba iná a bolo jednoduchšie získať nehnuteľnosť než je tomu v súčasnosti. Pre väčšinu je jedinou možnosťou obrátiť sa na banku, preto má dnes hypotéku skoro každý.
Lenže čo spraviť, keď máte hypotéku a získate väčší obnos peňazí. V rovnakej situácii sa ocitáte aj v prípade, že rozmýšľate nad kúpou či výstavbou nehnuteľnosti za hotové. Zdá sa, že odpoveď je viac než jasná. Zbaviť sa dlhov alebo si žiadne dlhy ani radšej nerobiť. Lenže čísla hovoria, že sa to neoplatí.
Prezradíme vám prečo.
Nízke úrokové sadzby
Tento rok je ešte stále trend nízkych úrokových sadzieb na hypotekárnych úveroch. Za určitých podmienok je možné získať úrokovú sadzbu od 0,365 %. V takom prípade – ak by bola počas celej doby splácania úroková sadzba rovnaká – je pri výške úveru 100 000 € jeho preplatenie za 30 rokov menej ako 6 000 €. Čo je v podstate zadarmo, keďže len samotná inflácia bola v roku 2020 vo výške 1,9 % (zdroj SUSR).
Pre získanie takého nízkeho úroku na hypotéke je potrebné spĺňať špecifické podmienky stanovené zákonom či samotnými bankami. V praxi sú najčastejšie úrokové sadzby, ktoré klienti získavajú od 0,80 – 1,19 %, čo je ešte stále zaujímavé.
Nezabúdaje, že pre udržanie výhodného úroku na hypotéke alebo prehodnotenie výhodnosti úveru je potrebná pravidelná kontrola podmienok na finančnom trhu.
Neváhajte nás kontaktovať a dohodnúť si termín.
Spravíme vám audit zmluvy a vypracujeme vám na porovnanie ponuky od všetkých bánk.
Predčasné splatenie úveru vs. investovanie
Vloženie mimoriadne splátky či predčasné splatenie úveru sú prvou možnosťou, akú klienti volia, ako náhle sa im podarilo niečo ušetriť či zvýšiť svoj príjem a majú voľné finančné prostriedky. Lenže v 99,9 % prípadov je to pre nich nevýhodné riešenie.
Dnes je doba vhodná na investovanie. Samozrejme investovanie so sebou prináša aj určité riziká, tie však dokážeme minimalizovať diverzifikáciou portfólia a zvolením vhodnej stratégie. V takom prípade je riziko minimálne až nulové.
Vďaka prístupu k informáciám a rôznej škále produktov na trhu, viete zarobiť dokonca aj na vašej hypotéke. Popri investíciách do ETF fondov, podielových fondov, zlata či vkladu s garantovaným výnosom 27,50 % za 5 rokov, je aj úrok 1,19 % extrémny výhodný.
Poďme sa na to pozrieť bližšie v číslach.
V príklade uvažujeme s jednotnou úrokovou sadzbou počas celého obdobia splácania hypotéky, ktorá však nie je garantovaná počas celej doby splácania.
Máme hypotekárny úver vo výške 100 000 € poskytnutý s úrokovou sadzbou 1,19 % na 30 rokov. Jednorazové poplatky: za poskytnutie 300 €, vklad na kataster 66 €, znalecký posudok 150 €. Úroky vychádzajú cca 18 959 € (za 30 rokov) + 516 € za jednorazové poplatky. Cena hypotéky je 19 475 €.
Pozrime sa na to, čo by sa stalo, keby sme tieto peniaze investovali. Za 100 000 € ste plánovali kúpiť nehnuteľnosť ale namiesto toho ste dané financie rozložili a zainvestovali.
Pre jednoduchosť výpočtu rozložíme vaše financie na polovicu.
Prvú polovicu, t.j 50 000 €, investujete na neviazaný produkt so vstupným poplatkom 5 % s predpokladaným ročným výnosom 10 % p.a. (negarantovaný výnos). Po piatich rokoch môže byť na investičnom účte suma vo výške 76 499 €. Čistý zisk po odpočítaní dane a poplatkov je v takomto prípade 26 499 €.
Druhú polovicu 50 000 € uložíte na produkt s garantovaným výnosom 27,50 % za 5 rokov. Po piatich rokoch je na účte 63 750 € a čistý výnos tvorí po odpočítaní dane a poplatkov je 13 750 €.
Vďaka investovaniu tak viete zarobiť už za 5 rokov sumu 40 249 €. To je až dvojnásobok oproti sume, ktorú by ste preplatili na vašej hypotéky za 30 rokov. Za 30 rokov by ste pri týchto podmienkach zarobili okolo 943 500 €. V porovnaní s tým je cena hypotéky priam zanedbateľná.
V takomto prípade by vaše investície nielen pokryli stratu na hypotéke, ale vytvorili vám aj finančnú rezervu na nepredvídateľné udalosti, akými sú strata práce či zníženie príjmov. Z úrokov si môžete vyplácať mesačnú rentu počas pracovného obdobia alebo až na dôchodku. Samozrejme stále ešte vlastníte nehnuteľnosť, ktorej hodnota sa zo toto obdobie niekoľkonásobne zvýšila. V prípade zvýšenia úrokov na hypotéke ju viete kedykoľvek vyplatiť.
Zaujala vás téma investícií a chcete aj vy zarobiť popri hypotéke?
Kontaktujte nás na dole uvedených odkazoch a dohodnite si termín stretnutia, na ktorom preberieme všetky vaše možnosti.
